Imóvel: comprar ou alugar?
Publicado por Conrado Navarro em 28.05.2007 na seção Imóveis
Márcia comenta: “Navarro, li seu blog praticamente em uma noite. Adorei. Tenho algum dinheiro guardado no banco e meu pai quase enfarta quando digo que pretendo morar de aluguel. Acho que vale muito mais a pena deixar o meu dinheiro rendendo no banco do que gastá-lo em um apartamento que não me trará rendimento algum, somente gastos. Você já pensou em escrever algo a respeito”?
Oi Márcia. Antes, muito obrigado pelo enorme interesse e pelas tantas horas lendo o Dinheirama. Sua pergunta costuma gerar excelentes debates e revela diversos “especialistas” de norte a sul deste país. São tantos os argumentos subjetivos usados para tentar enterrar a matemática, que muitas vezes fico com a impressão de estar lidando com mais um tabu. Para facilitar a visualização dos resultados, farei uso de simulações e de uma planilha eletrônica, já disponível para download.
A casa própria é um grande sonho do brasileiro e a grande maioria das pessoais afirma que comprar uma casa é sempre melhor que morar de aluguel. “Financiar sua casa é muito melhor, porque depois de 20 anos você tem o SEU espaço” é o que dizem. Tem também aquele preconceito clássico do tipo “fulano trabalha a tanto tempo e continua morando de aluguel”? Ridículo né?
São duas as dúvidas mais interessantes:
- Tendo o dinheiro todo em mãos para compra de um imóvel, vale mesmo a pena realizar a compra? Ou será que investir o dinheiro e pagar o aluguel com os rendimentos pode ser interessante?
- Há interesse em financiar o imóvel para pagamento em 20 anos. Para isso, a família deve ter capacidade de pagar as parcelas do financiamento, certo? Será que não vale a pena usar dinheiro disponível da parcela para alugar um imóvel e ainda investir a diferença?
Vamos aos exemplos, aos números. Prometo manter os cálculos de forma objetiva e muito simples. Quero que aprendam a pensar no custo/benefício de suas decisões e não apenas no aspecto psicológico e pessoal. Vale lembrar que a maioria das pessoas não acumula riqueza porque não investe tempo suficiente analisando oportunidades. Outro detalhe importante que merece destaque: esta é uma decisão que, cedo ou tarde, todos enfrentam. Portanto preste atenção e faça bom uso da planilha disponível e apresentada neste artigo.
Cenário 1: Tenho dinheiro para comprar um imóvel à vista. Compro ou não?
Imaginemos que você tem R$ 100.000,00 disponíveis para este fim e que decida-se por comprar o imóvel, gastando todo este valor. Seu caixa então ficará zerado e toda a capacidade de investimento futuro dependerá de um valor mensal separado para este fim. Para o exemplo, vamos dizer que você possa investir R$ 200,00 mensais, rendendo 0,8% ao mês, para formar uma nova poupança. Ao final de 10 anos você terá o imóvel e mais R$ 40.043,49 ou R$ 140.043,49 em termos de patrimônio. Em 20 anos, teria o imóvel mais 144.226,24, ou R$ 244.226,24 de patrimônio. Interessante.
Se decidir-se por investir os R$ 100.000,00 na mesma aplicação anterior, que rende 0,8% ao mês e usar seus rendimentos para pagar um aluguel de R$ 750,00 mensais, será que a situação muda? Suponha que você ainda consiga investir os R$ 200,00 mensais nesta mesma aplicação. Em resumo, você pagará um aluguel de R$ 750,00 com dinheiro proveniente de sua aplicação e investirá mensalmente R$ 200,00. Plausível, certo? Em 10 anos você terá acumulado R$ 125.755,40. Em 20 anos seriam R$ 194.538,76. Valor este descontado o aluguel, pago em dia, mês a mês.
Note que se o aluguel for mais barato ou se a rentabilidade for maior, a opçÃo de aluguel pode tornar-se muito interessante. Brinque com os números usando a planilha de simulação disponível aqui e encontre a resposta que a tanto tempo procura. E não se espante se chegar à conclusão de que, mesmo tendo o dinheiro na mão, ainda não é hora de comprar seu imóvel.
Cenário 2: Não tenho dinheiro e pretendo financiar o imóvel. Vale a pena financiar ou será melhor usar o valor da parcela para alugar algo e ainda investir?
Vamos continuar com os mesmos R$ 100.000,00 como valor do imóvel. Via de regra, para financiar um determinado valor, serão cobrados juros e pagamento das parcelas por um determinado tempo. Suponha juros de 1,2% ao mês e financiamento em 20 anos (240 meses). Neste caso, a parcela a ser paga é de R$ 1272,68. Por enquanto você pagou R$ 1272,68 por mês e ao final de 20 anos tem seu imóvel no valor de R$ 100.000,00. É óbvio que, se você optou por este modelo, pode dispor de R$ 1272,68 todo mês.
Note como a matemática financeira pode ser traiçoeira, e por isso muito interessante e valiosa. Se você optasse por pagar um aluguel de R$ 750,00 e portanto investisse a diferença de R$ 522,68 (valor da parcela - valor do aluguel) naquela mesma aplicação de 0,8% ao mês, durante os mesmos 20 anos, quando será que teria? Exatos R$ 376.920,87. Que tal? Os cálculos podem facilmente ser realizados através da mesma planilha de simulação.
Conclusão
Você deve estar achando que sou contra a idéia comprar um imóvel ou que não quero que você tenha “seu cantinho”. De novo, sem sentimentalismo. Agora que você tem a ferramenta para calcular e decidir o que é mais interessante, pare de querer apenas ajeitar seu futuro tendo um lugar pra morar e pense em formar um patrimônio capaz de permitir que more onde quiser, inclusive em um imóvel de padrão muito melhor que aquele que gostaria de comprar. Inteligência financeira faz bem ao seu bolso, pode crer. E isso pode significar que morar de aluguel vá deixá-lo mais rico que tendo sua casa própria.
PS: Muitos leitores afirmam que faltou mencionar o poder de valorização de um imóvel. É verdade. Mas isso não muda o artigo e sua idéia principal. Lembre-se de que a valorização é algo subjetivo e não há como colocá-la na fórmula, porque ela não é um valor conhecido. O imóvel pode valorizar-se muito, mas pode não valorizar nada ou ainda desvalorizar. Muito cuidado na defesa incontestável da compra de imóveis. Pense um pouco “fora da caixa”. Faz bem!
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poxa Navarro, essa foi realmente supreendente… Eu tinha certeza que era melhor negócio comprar o imóvel. Mas se for pensar bem, ele tem algumas vantagens interessantes:
1- Investimento conservador, já que é um patrimônio
2- Ainda conservador, a segurança de não depender do aluguel caso haja algum imprevisto
É, realmente adquirir um imovel pode ser algo extremamente conservador ehehheeh Pensar como rico é mais difícil do que parece e arriscar-se também =p
[...] artigo completo você pode conferir no Dinheirama com mais detalhes. Mas é importante ressaltar que optar por [...]
A lógica é boa, mas esqueceu um fator: a valorização possível do imóvel ao longo do tempo, que normalmente acontece tendo em vista o desenvolvimento da cidade e o fato de a terra urbana ficar cada vez mais escassa. Dependendo da localização do imóvel, essa valorização pode ser bastante grande.
Parabéns pelo blog!
Renato, tudo certo? Obrigado pelas palavras! Como você disse, a valorização normalmente acontece. Normalmente. Na matemática financeira exata o quase e o desconhecido não podem ser levados em conta. Sua observação é super pertinente, mas no exemplo não temos como mensurar esta valorização, portanto não há como inclui-la na fórmula. Obrigado pela colaboração. Um grande abraço.
Pensei na valorização do imóvel também, que não foi considerada. Antes de comprar, sempre pesquise muito, veja o quanto o imóvel pode valorizar. Outra coisa, quem decidir pelo aluguel precisa ser uma pessoa muito bem resolvida em relação à lida com seu dinheiro, pois grana no banco sempre é uma tentação para os gastadores. “-Nossa, olha essa nova tv de plasma, que linda, e se eu morrer amanhã? Vou comprar, a grana está lá mesmo no banco”. E assim vai. Eu penso que no longo prazo é melhor ter o imóvel (a casa própria), mas a idéia do aluguel não é furada não, principalmente hoje em dia com os aluguéis caindo (quando eu era criança o aluguel dificilmente era menos de 1% do imóvel, hoje em dia às vezes nem 0,5% é) já vi gente de grana fazer, mas por curto espaço de tempo (pra reformaer a casa ou mesmo trocá-la, por assalto ou outra coisa).
Acho que você esqueceu de falar que: quando compramos um imóvel, existe uma probabilidade desse mesmo imóvel ser muito valorizado. Por exemplo: minha mãe comprou um aparamento no valor de R$80 mil à vista. E hoje, 3 anos depois, o apartamento está valendo em torno de R$350 mil. Claro que depende do local que o imóvel foi contruido. e as expectativas de valorização que aquele imóvel pode sofrer.
Oi Navarro.
Muito bem, seu raciocínio é claro e muito bom.
Tirando esses milagres de supervalorização de imóveis, posso garantir que manter os recursos financeiros ao alcance da mão é muito melhor.
Navarro muito interessante, aprendei estes conceitos com a leitura de alguns livros do Gustavo Cerbasi que explica bem esse assuntos, é o poder dos juros compostos em ação, seja a seu favor ou compra você
[]s;
Navarro, quando casei, há 2 anos, eu e minha mulher íamos comprar um apê financiado pela CEF em 20 anos. Pela simulação do próprio banco, no final do primeiro ano eu já perderia o imóvel por inadimplência. Depois de refazer as contas e firmar um acordo com o sogrão, vamos morar cinco anos no quarto de hóspedes (é bucha mas vale à pena!)para comprar à vista ou, já estamos pensando nisso, deixar a grana aplicada e, com os rendimentos, pagar o aluguel e ainda sobrar uma graninha pra ganhar no juros-sobre-juros.
Só para curiosidade, postei um texto no meu blog sobre um financiamento às avessas que fazem nos EUA. O dono recebe uma pensão até o dia em que ele morrer de uma financeira, que em troca fica com o imóvel quando ele morrer. Os herdeiros devem detestar, mas os velhinhos ficam felizes da vida sem depender de ninguém! O endereço é http://www.agenciadoradio.com.br/dinheiroempauta
Bom…tem outros fatores que não foram levados em conta. No caso de quem é obrigado a recolher o FGTS e uma das poucas coisas possiveis com ele é abater o saldo devedor, quando a parcela da prestação do imovel sai mais “barata” que o aluguel do mesmo e quando o imovel comprado está abaixo do valor de mercado (geralmente herdeiros apressados).
Fora outro valor sentimental, projeto de vida, que é construir uma casa ‘do seu jeito’ - o que é para poucos…
Cara, essa conta está errada pelo seguinte motivo:
o valor do aporte mensal quando vc opta por comprar a casa deve ser 200 + 750 que é o valor do aluguel que vc acabaria gastando na opção de aluguel, ou seja, seriam 950 depósitos mensais. O que daria um montante de mais de 680 mil
Nilson, a conta não está errada. Quando você opta por comprar a casa, não reserva valor nenhum para aluguel. Repare que o exemplo diz que, ou você compra a casa e fica zerado, ou usa o valor que iria gastar para a compra do imóvel para pagar o aluguel, através de seus rendimentos. Comprar a casa e ainda ter 750,00 + 200,00 para investir ia ser fácil demais, certo? A realidade das pessoas é outra. Repare na interpretação do problema. Um abraço. Obrigado pela visita.
Faltou falar apenas, em defesa do aluguel, é que um imóvel, em termos de liquidez, é muito pior que uma aplicação média (renda fixa ou ações), que demoraria no máximo uma semana para você ter dinheiro em caixa. Já um imóvel você pode passar anos sem conseguir vender, se for querer vender pelo “preço justo”, é claro.
Navarro, desculpe, não percebi que os 750,00 vinham dos rendimentos. Brincando com os números, vi que só compensa o aluguel de imóveis nos valores menor ou igual 810,00.
(800 deve ser considerado um valor exagerado para um aluguel por muitos, isso porque não mora numa cidade onde barracos são alugados por 500,00 e quitinetes por 250,00)
Navarro, realmente concordo que a cultura brasileira é muito preocupada com o que o vizinho irá pensar se vc morar de aluguel, sendo o que realmente importa é a rentabilidade e o aumento de sua riqueza. Concordo com a liquidez de uma boa aplicação visando a compra de um ativo melhor no futuro. Um abraço
Teus artigos são sempre ótimos, mas esse me interessou mais ainda, já que há cerca de um mês deparei-me com a questão e fiz cálculos bem parecidos para chegar à resposta. Agora, com a planilha, ficará muito mais fácil simular diferentes situações.
Conrado,
Faltou lembrar que o custo efetivo de um financiamento imobiliário não é somente a taxa de juros, mais incidem outros, como: taxa de vistoria, seguro, impressão do boleto etc o que torna bem mais caro o finaciamento imobiliário.
Navarro. Interessante o que você descreve. Muito útil. Agora ficou uma dúvida. No caso do valor do aluguel ser praticamente o mesmo da prestação ou pouco mais barato com certeza seria mais interessante a compra. Concorda?
Oi Navarro, li a sua publicação ‘Imóvel: comprar ou alugar?’ e gostei muito.
Estou com uma dúvida financeira, e, se possível, gostaria de uma opinião sua.
Tenho 2 aprtamentos; um onde moro (R$80 mil) e outro, um conugado, que está alugado (R$ 50 mil) e me rende R$ 300,00/mês. Decidi substituir o apartamento que moro por outro de maior valor (R$ 150mil). Comprei um apartamento na planta e em janeiro/2008, quando terminar a obra, terei de quitar o saldo devedor (R$ 130mil). A minha dúvida é: o que seria mais interessante, vender os dois apartamentos para quitar o saldo devedor, ou ainda, vender somente o que moro para abater o saldo devedor e financiar a diferença (R$ 50mil) em 15 anos, deixando o conjugado alugado? Ou ainda outra opção que achar mais interessante.
Obrigado.
Um abraço.
Luis Fernando
Um outro fator que não pode ser desconsiderado, e de grande importância, é a LIQUIDEZ: quantas pessoas conhecemos que já não tiveram que vender algum imóvel para quitar uma dívida imperativa, pagar alguma conta de hospital, etc?! E, normalmente, nestas situações, o valor obtido é mais baixo que o valor de mercado do imóvel, já que a urgência não permite a espera da “melhor oferta”!!!
Navarro, é interessante sua análise, sob uma visão matemática é infalível. Mas quando se trata de botar um teto sobre a própria cabeça a questão não pode ser resolvida nestes termos, penso eu. Não se esqueça de que os valores que você citou são pura ficção para a maioria das pessoas ($100.000 para investir na mão?!), e que a moradia é urgente. O argumento contra o aluguel geralmente é: não há segurança de que eu possa morar aqui pra sempre. O aluguel pode aumentar, o locatário pode querer não renovar o contrato no final (o imóvel é dele, ele pode fazer isso), meu emprego pode não durar pra sempre. Nesses termos um pensamento objetivo entra em contradição com um instinto de sobrevivência básico: tenho uma toca pra me esconder se for necessário? é isso que gera os “preconceitos” citados no seu artigo.
Também a questão de herança pode entrar aí, afinal deixar minha família com um imóvel quando eu morrer pode ser uma motivação.
Uma terceira questão é que vivemos num país que já teve uma “confiscação” de poupanças compulsória, e não me venha dizer que isso foi em outra época que se pode esperar de tudo no Brasil. Poupar não é tão seguro quanto parece, em todos os fundos dos “conservadores” aos “agressivos”.
São esses meus argumentos, emotivos e talvez irracionais, mas todos têm lá seu fundo de verdade.
[...] se você quiser alugar um lugar pra morar ao invés de ter o seu só por que vai ter $100.000 a mais quando estiver velho, aposentado, brocha e sem ânimo pra nada [...]
[...] comenta: “Navarro, li seu artigo sobre compra ou aluguel do imóvel e gostaria de levantar outra questão. Muitos de nós somos [...]
O aspecto levantado por Rogério e Ricardo acima não pode deixar de ser considerado.
[...] obrigado pela visita. Suas perguntas são muito interessantes e representam mais lenha na fogueira criada pelo tema “imóveis”. Particularmente, adoro uma boa polêmica. O tijolo, só por ser algo palpável e resistente [...]
gostei muito das dicas!
Navarro, desculpe mas acho que voce me convenceu do contrario….. ou seja, eh melhor comprar do que alugar…
Se eu aluguei eu fiquei com 198.000 ao final de 20anos, investindo o meu dinheiro…… Se eu comprei eu soh fiquei com 144.000.
Sem levar em conta valorizacao nenhuma do imovel, ele custaria os mesmos 100.000 que eu paguei…. 100.000+144.000=244.000. E eh claro que existe a possibilidade de ele ter desvalorizado pra 10.000 ou ter valorizado pra 200.000 mas ai ja eh outra historia. Estou certo, ou fiz algum erro no meu raciocinio? Abraco….
Victor, eu não estava mesmo tentando provar que o aluguel é mais interessante. A compra é melhor. Leia novamente e verá que são situações e apenas pontuo o que observar. Sua análise está correta. Obrigado pela visita. Grande abraço.
Foi bendita a hora que resolvi procurar informações sobre financiamento. Navarro suas dicas não tem preço, estou salvo de falência pessoal. SEU BLOG ESTÁ NOS MEUS FAVORITOS. Já tenho um filho, eu e minha esposa moravamos com meus pais até construir algo. Só que existe uma pressão familiar (não dos meus pais) mas de minha esposa e de meus irmãos para eu sair da casa de meus pais. Meu problema é que comecei muito tarde fazer economias para ter meu cantinho e meu carro, pois, até ter meu filho 70% ou mais do que eu ganhava era para investir nos meus estudos, porém, mesmo assim ainda não consegui concluir ainda minha faculdade. Já tenho 32 anos, e as coisas não estão faceis… Existe muitas facilidades no mercado que são verdadeiras armadilhas…
É sempre aquela história… “Ahhh mano porque você não faz um financiamento da CEF, o amigo do amigo da namorada do tio da minha vizinha ganha uma mixaria por mês e também conseguiu financiamento da CEF e tá morando numa casa bem confortavel.” Ainda bem que nos empregos que tevi aprendi muito bem a lidar com pressões, e convicções de outras pessoas, há 2 anos venho economizando de 300,00 a 400,00 mensais, quando o bicho pega sei como sair pela culatra. Já teve dias que (hoje cedo por exemplo, rs rs rs) de entrar numa CAIXA da vida e ceder a pressão familiar… Também já tive vontade de sacar o dinheiro para pagar um ano inteiro de faculdade em função do desconto de 15% (porque a poupança não rende tanto quanto) para poder ganhar mais no meu emprego. Mas, minha prioridade é a casa mesmo…
[...] blog Dinheirama fez um artigo interessantíssimo onde expõe a sua opinião, trazendo informações adicionais (e mais profissionais, [...]
É interessante, mas achei falho:
E a inflação? Não vai ter nenhuma em 20 anos? São 0,8 líquidos? Que aplicação conservadora (ou alguém vai arriscar o imóvel?) é essa que dá isso tudo? (a poupança está dando 0,65, os fundos tem que pagar IR, taxa de administração, etc.)
Não entendi o que reservar um dinheiro mensalmente tem a ver. Não tem nada a ver. O cálculo deveria ser custo do aluguel X ganhos do valor do imóvel ou da parcela do financiamento. E só.
O mais é irrelevante, já que os 200 reais são aplicados nos dois casos e o rendimento deles é, portanto, idêntico.
C+Y é maior ou menor que A+Y?
Depende apenas se C é menor ou maior que A. Y é irrelevante.
Zeca, a inflação está presente em todos os investimentos, é ponto pacífico e em diversos artigos já deixei claro que ela deve SIM ser considerada. Não falei de rendimento líquido, apenas comparei alternativas com o objetivo de despertar o raciocínio financeiro. A reserva mensal é apenas uma ilustração do poder dos juros compostos ao longo dos anos e não interfere no raciocínio sob o aspecto financeiro, você tem razão. Agradeço pela visita e pelo complemento ao artigo, esse debate é ótimo e muito produtivo. Forte abraço.
Ok, mas na opção pela compra do imóvel e inicio de uma nova poupança ou investimento sua tabela não considera imposto de renda sobre essa operação e sim apenas no caso de alugar o imóvel certo? isso muda totalmente os valores futuros de investimento da tabela para quem compra…
Não abro mão de morar de aluguel. Só moro em aptos novos e quando vejo os proprietários brigando em prol do condomínio, fico aliviado em perceber que não preciso me estressar com isso. Lógico que estão corretos, pois se trata de um investimento que eles realizaram. O problema é que as pessoas pensam em ficar a vida inteira no mesmo lugar. Eu já estou de olho no apto da frente, recém inaugurado, muito maior, mais novo e com churrasqueira na varanda. Meu contrato temrina daqui a 2 anos. Quando eu for alugar este outro, o apto não será mais novo, e com isso o valor do aluguel irá cair. Daqui a 40 anos vc estará mais velho e o apto, se não for reformado, estará pior ainda. Alguém acredita que um imóvel assim será valorizado?
[...] minha vida particular é um exemplo claro disso. Comprei meu apartamento (hoje acho que deveria ter alugado), estou mobiliando sem muitas dificuldades e conseguindo pagar à vista, a minha empresa está [...]
[...] deveria ter alugado), estou mobiliando sem muitas dificuldades e conseguindo pagar à vista, a minha empresa está [...]
Na minha opinião a compra é melhor. O aluguel depende de vários fatores, se for um apto tem o aluguel mais o condominio. Na minha situação, financiei um apto de 42 metros quadrados, o qual peguei na planta por R$ 55.000,00, fiz o financiamento pela CEF em 240 meses… pago prestações de R$ 633,00 por mês… se fosse alugar o mesmo apto, pagaria uns R$ 500,00 por mês de aluguel mais R$ 170,00 de condominio… e se o dono quiser o apto de volta qdo acabar o contrato ? Ai terá mais gastos para mudanças etc… Minha idéia é quitar o apto antes do tempo, e com o dinheiro que estou guardando juntar com um dinheiro que estar por vir e comprar uma casa e alugar o apto para ter uma renda extra… no final a compra do imóvel é um pequeno investimento….
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Fala Navarro,
Realmente, o tema dinheiro gera polêmicas de toda sorte. Somente a paixão pode explicar isso, diante das evidências que a ciência pode oferecer… Já morei com os pais, morei em república, dividindo aluguel, sozinho pagando aluguel…. Depois financiei imóvel, demorei a vender, aluguel de novo, financiamento de novo…. Tô bastante experimentado… Todos que opinaram considerando os fatores psicológicos de morar no próprio teto, deixar uma moradia para os filhos, etc, esqueceram que os filhos também poderão comprar um imóvel no futuro com o dinheiro, que também seria herdado… E melhor: novinho e à vista, e com certeza mais barato que um financiamento e com manutenção mais barata também. É claro que a influência dos pais na educação é primordial e marcante, mas não esqueçam que os métodos antigos são inadequados para uma era de grande e acelerada transformação em que vivemos, livrem-se dos preconceitos e rendam-se à Ciência, que é a única de demove mitos. email. brito.rj@hotmail.com
Navarro, meu marido e eu estamos estudando a possibilidade de vendermos nosso apto e morarmos de aluguel. Resolvi pesquisar o assunto e achei seu site!! Pra mim foi muita sorte e estou cada vez mais convencida de ser um bom negocio o aluguel!! Mas não vi nenhum comentario sobre algum risco de nossos governantes instituirem um novo plano Collor.. O que vc acha disso?
tbm concordo cm fabiano banin…eu tbm acho q aluguel é um dinheiro q nw tem retorno…
+ como eu nw tenho muita experiencia ainda no ramo deixo para os + experientes….
+ deixo uma pergunta qnto q é o juros de um financiamento de um imoveis +/- ????
Prezado Navarro,
Inicialmente gostaria de parabenizá-lo sobre o artigo.
Eu sempre pensei em juntar um montante para comprar um imóvel à vista, porém, há algum tempo mudei de idéia.
Em termos financeiros não é a escolha mais acertada.
Ficou uma dúvida com relação a sua planilha: qual a razão de se acrescer 15% de I.R. sobre o aluguel, uma vez que estamos pagando e não recebendo?
Gostaria de um comentário do colega.
Um abraço,
André Ribeiro
Não entendi porque em sua fórmula
Será que não devemos colocar a opção do consórcio em pauta?
Por exemplo: Dispomos de 40.000 e queremos um imóvel de 90.000.
Opção1: O Aluguel fica em 0.8%, ou 720/mes… Sem ter o bem ou aplicações…
Opção2: A parcela fica em 0,5%, ou 450/mês… Construindo um patrimônio… Inclusive optamos por investir a diferença (270) mensalmente nos próximos 7 anos para troca do imóvel para a chegada do(s) rebento(s), ou seja, excluíndo o final do financiamento, teremos um patrimônio pouco liquido de 90000 (fora valorização) mais 33.000 - para troca, (fora o bolsão de 6 meses e aposentadoria).
Na situação de ter um valor parcial e precisar de algum lugar para morar, segundo meus cálculos, consorcio é imbatível, o que pensa?
Abraços,
Hélio
Bom dia!
E a situação do arrendamento? Pagar um aluguel por 15 anos, por exemplo e ter a opção de compra no final do período pelo valor residual? não seria um bom negócio????
Olá Navarro, “Feliz Ano Novo” !!!
Vim procurar no seu blog, alguma coisa à respeito de consórcio de imóvel…gostaria muito de saber sua opinião à respeito…isso seria um bom negocio para uma pessoa jovem que não tem necessidade imediata de imóvel ?!!
Abraços
Marcia
Navarro, estou praticamente na mesma situação do Hélio Ricardo: a provável “imbatibilidade” do consórcio com dinheiro suficiente (35 a 40%) para dar um lance e ter a carta de crédito rapidamente ou o aluguel. Isto porque necessito do imóvel com certa urgência. Acho que daria outro artigo “Consórcio ou alugar?”, mas comente aí! Abraços
Faltou uma coisinha muito importante.
Caso opte por financiar o imovel (no segundo caso), você ainda teria que arcar com 20% do valor do imóvel (R$ 20.000,00) como entrada (os banco dificilmente financiam 100% do valor do imóvel). Você teria esta grana disponível? Se sim, ao invés da entrada, aplique mais este valor junto da sobra (prestação - aluguel) e terá sua casas em menos tempo.
ainda existem outros fatores na compra de um imovel, principalmente apartamentos, contabilize tambem os gastos com acabamento e a comissao de 6% das imobiliarias na hora que decidir vender
Totalmente confusa!
Olá, fiquei toda confusa. Entendo que o aluguel realmente seja favorável em algumas opções. No presente momento tenho 55.000,00 para dar entrada em um imóvel. As prestações ficarão em torno de 400,00 em 30 anos pela caixa, mas se eu for alugar um imóvel na mesma região aqui em BH para a minha família o valor sairá em torno de 550,00. Mesmo assim compensa o aluguel? Pensei em pegar 5000,00 e investir a longo prazo. o que fazer?
OBRIGADA
Caro Navarro,
Na realidade tudo depende de como cada um se sente ante as situações apresentadas, e isso nem sempre e muito racional…de qualquer forma na hipotetica situação em questão sempre sobra um valor a ser investido, o que seguramente fala a favor da compra,seja pela segurança ou bem estar pessoal,ja que ainda assim você tambem tera acumulado uma reserva financeira ao longo do tempo.
um abraço,
minha tia tem uma casa alugada, e a pessoa que está morando, faz um tempinho, não paga o aluguel em dia. Tem como você esclarecer esse problema, existe alguma lei ou regras?
Gostaria de saber se o preço dos imóveis tende a subir no 2º semestre de 2008, pois estou tentando negociar um imóvel residencial à vista mas estou achando os preços altos demais.
…. eu tenho uma planilha como essa em meu PC, formulei com a intenção de tentar uma mulher fazer entender essa relação ….
mas olha é difícil de colocar na cabeça da mulherada a vantagem de vc alugar…
belo artigo
abs
Financiar ou investir ?
Comprei um imóvel na planta. Agora, tenho de quitar o saldo devedor pagando à vista ou financiando. Possuo o valor total do saldo devedor a ser pago de 150.000,00. Estou pensando em pagar 50.000,00 à vista, financiar 100.000,00 em 5 qanos(tx. juros 10,50 aa + TR) e aplicar os 100.000,00 em um fundo de investimento. A prestação deste finaciamento ficaria em 2.500,00. Pagaria esta prestação mensalmente com o valor aplicado (redimento mensal + parte do saldo). Ao final de 5 anos, pelos meus cálculos, teria o imóvel mais um valor aplicado. O que acha ?
a ideia eh interessante, para nao ficar com muito capital imobilizado, porem precisa verificar a taxa de juros anual que irá pagar.. creio q existem outros bancos como santander e citibank onde voce consegue taxas de 7.95% a.a ou mesmo caixa economica a 6% a.a
Luiz
porque você não financia em mais tempo? minha sugestão seria financiar em mais tempo para ficar com uma prestação menor, e o que vc der a mais vai abatendo do capital devido, dai com o rendimento da aplicação você vai pagar a prestação + o abatimento do capital, em torno de 10 anos terá o imóvel quitado e 100 mil ou mais aplicado
se vc fizer isso na caira irá pagar de juro efetivo em torno de 8,5% aa
Por favor, preciso da sua opinião. Estou pretendendo comprar um apartamento na Zona Leste (Itaquera/Penha). Já estou procurando há certo tempo e quando encontrei um que gostei, no valor de R$ 92.000,00 (3.º andar – 57 m²), infelizmente não foi possível a compra, pois o proprietário está com várias restrições em seu nome. O corretor me apresentou um outro imóvel no mesmo prédio, no 7.º andar, no valor de R$ 98.000,00. O gerente da Caixa Econômica fez uma simulação da seguinte forma:
Entrada de R$ 43.000,00 (recursos próprios)
Financiamento de R$ 55.000,00 por 360 meses
Parcelas de R$ 582,87
OBS.: Minha renda mensal é de R$ 2.000,00. Tenho 40 anos de idade.
O valor do condomínio lá é de R$ 200,00. Somado a isso teria mais as despesas de água, gás encanado, luz, plano de saúde (R$ 204,00), alimentação, vestuário, telefone e condução.
O que você acha que seria mais viável: encarar a compra deste apto ou utilizar meus recursos próprios (R$ 50.000,00) e comprar um outro imóvel mais simples à vista e ir juntando novamente uma outra quantia para mais tarde comprar um outro apto, quem sabe na planta? Atualmente pago aluguel – R$ 330,00 / mês.
Se você puder me ajudar, agradeço imensamente.
Grata.
Luciane A. Ferreira - São Paulo / S.P.
Luciane, o aluguel que voce paga é bem baixo (330) voce paga algum condominio alem deste aluguel?
Eu sinceramente no seu lugar, continuaria pagando o aluguel até ter o dinheiro à vista, pois 360 parcelas, sao 30 anos! voce pretente trabalhar até os 70? uma parcela de 580 reais para uma aposentadoria pode ficar pesado.
Guarde 580-330 = 250 reais por mes, que seria a diferenca do seu aluguel para a parcela + tudo que puder e mantenha seus 50 mil aplicados em algum fundo que lhe renda pelo menos uns 10% a.a.
qual a taxa de juros a.a que lhe ofereceram nesta simulacao de financiamento?
Luciane, um detalhe que esqueci de mencionar, a caixa economica as vezes pode ter taxas mais atraentes, mas cuidado, pois ela embute na parcela alguns valores como seguro e administracao, que as vezes podem chegar a 50 reais ou mais por mes.. isso no longo prazo faz uma diferenca enorme! tente uma simulacao no banco santander, no proprio site deles tem uma ferramenta de simulacao interessante, e a taxa cobrada por eles mensalmente é bem menor.
57m² ???? seria uma kitinete então, não esta caro demais ..
1.719,30 por m² !!!!
minha sugestão é continuar pagando aluguel o resto da vida, pegar 50% do rendimento desta sua aplicação e passar as férias no litoral e ser feliz!!
[...] O primeiro ponto que vou abordar vem de um assunto extremamente polêmico: a casa própria. Afinal de contas, a casa própria é ou não é um investimento? Todos sonham em fugir do aluguel e uma grande maioria o encara como um dos grandes vilões da vida moderna. O Navarro já abordou o tema em outro excelente artigo: “Imóvel, comprar ou alugar?” [...]
Parabéns pelo artigo! Excelente! Esse assunto sempre rendeu muitas discussões entre eu e meus amigos. Sei do que o investimento sério e disciplinado somado aos juros compostos são capazes de fazer.
No meu caso, eu não tenho dinheiro para comprar um imóvel agora, prefiro optar pelo aluguel e investir a diferença. Prefiro ter os R$ 376.920,87 ao final dos 20 anos do que ter um apartamento velho de 20 anos que eu não sei se irá valorizar.
Olá, Navarro !!
Parabéns pelo artigo. Moro de aluguel em um apartamento de dois quartos e que atende muito bem a mim e minha familia. A pouco tempo venho estudando sobre mercado financeiro e aplicações e mesmo sem ter conhecimento e nem ler seu artigo sem achei que comprar ou financiar um imóvel não era vantajoso, não no Brasil. Seu artigo mostra em detalhes e com números (planilha) esta verdade.
E para aqueles que falam sobre a valorização do imóvel eu pergunto: Qual de vocês venderiam o imóvel? Pois a valorização em si só vira se você o vender, e ai entra o sentimento: “Vender algo que lutei pra conquistar?”.
Eu serei mais radical, para a 90% das pessoas que possuem um imóvel ele é apenas um Passivo (Pai rico e Pai Pobre).
Mais um vez parabéns pelo artigo e pelo Blog.
Olha bela polêmica essa do alugar ou comprar? mais gostaria de levantar uma questão. A respeito da disciplina para se guardar dinheiro principalmente por parte de nós brasileiros, parece-me que quando as pessoas têm a obrigação (no caso o consórcio ou financiamento) elas conseguem ¨guardar¨pois é uma obrigação, no caso de poupar sempre tem a tentação do consumismo, o cartão de crédito esta ai e não me deixa mentir. Prazer em participar deste blog tão interessante.
Verdadeiro o comentario do Jose Benício, porém acusa um comportamento irracional de muitos: Preferir se manter sob a mira de um revolver (o banco, no caso de um financiamento) para que consigam manter a disciplina. A mesma disciplina que poderiam exercitá-la diariamente, porém sem maiores consequencias caso ocasionalmente falhassem.
Nao sei quanto aos demais, mas uma coisa é certa, prefiro extrapolar um mes aqui e outro ali (e no maximo ter a dor de cabeça de pagar um cartao de credito mais caro ou cheque especial) do que ter que brigar com um banco que decidiu executa-lo, ver seu imóvel arrematado e comprometer seriamente o seu planejamento patrimonial, nao raro o de toda uma familia. O banco com certeza nao vai ser tao compreensivo quanto vc ou sua esposa.
Para cada caso, a compra ou o aluguel será o mais adequado. No entanto o ponto principal é que qualquer que seja a decisão, ela deve ser tomada pelas razões corretas. Acredito que esse é o exercicio que todos temos que fazer.
Ola, gostamos muito do seu site.
1.Moro em SP, em aluguel caro (2700), desde dez/07, em Moema, de 2700. Nao pensamos em comprar apto. Mas gostaria de saber se com o valor que pagamos de aluguel valeria mais a pena comprar?
2.Além disso economizamos mesalmente, nem sempre a mesma quantia, e temos economias aplicadas em fundos diversos: DI, CDB, PIBB e clube e fundo de acoes, que somam 195 mil reais. Está pensamos ser nossa aposentadoria em 20 anos pois estamos em torno do 40-43 anos.
3.Tenho 170 mil no meu FGTS (minha esposa tem mais 8 mil no dele) e destes 100 mil (já chegou a 125 mil) mais ou menos em FGTS Petrobras. Vale tirar, comprar um ape e depois vender e aplicar o dinheiro, com todos os custos associados a compra e venda (imposto, corretagem, tempo para venda que terei que pagar condominio e iptu), uma vez que o FGTS vale tao pouco?
4. Pagamos um fundo de pensao do BB com depositos mensais em torno de 500 no nome da minha esposa. A empresa coloca outro tanto, mas ela nao pensa em continuar la e saira com o valor que ela depositou. Vale a pena parar de pagar e colocar o valor direto nas nossas aplicacoes.
5. Se formos trabalhar fora do Brasil, vale a pena continuar pagando o INSS, pensando essas regras ainda deverao mudar muito ate chegar nossa aposentadoria, ou colocar o valor do INSS nas nossas aplicoes, mensalmente?
Agradeço imensamente seu trabalho neste site tao informativo para leigos assalariados.
Grande abraco,
Antonio Neves
muito bom! você acabou de me tirar de uma fria, eu acho! estava quase “fechando” a compra de um apartamento (R$ 300.000,00), com 80% do seu valor financiados a txs 12% a.a, por 240 meses e prestações iniciais de R$ 3.000,00 e finais, R$ 1900,00. Eu teria, ainda, que arcar com os 20% restantes (R$ 60.000,00), como entrada. acredito que continuar pagando um aluguel de R$ 1000,00 ainda seja mais interessante e investir as reservas, parte em previdencia privada e parte em poupança. voce concorda???
parabens pelo blog e bons negócios
Uma boa opção, para quem tem rendimentos maiores, ou seja, FGTS maior, é utiliza-lo a cada 2 anos para abater de um saldo de financiamento. Sempre fui contra comprar imóvel, mesmo tendo o capital para comprá-lo a vista, entendo ser mais vantajoso a aplicação do capital e pagar aluguel. Estou revendo o meu conceito, considerando que posso utilizar o FGTS para a compra do imóvel, ainda mais agora onde posso sacá-lo a cada 2 anos para pagamento de financiamentos.
Adriano
Foi exatamente a conta que eu fiz para comprar meu AP, utilizei 100% do meu FGTS e consegui financiar 75% em 25 anos com juros de 6% aa. Ou seja, desembolsei apenas 15.000 e estou morando num apartamento MEU e a prestação é menor do que um aluguel. agora a cada 2 anos abato com o saldo do FGTS.
Abs
São interessantes essas contas! Mas existem fatores que devem ser considerados. Morar de aluguel pode ser bom aos 30, mas aos 50, não será. E se o banco falir ou vier outro plano monetário louco? Vale lembrar que quanto menor a disponibilidade de espaços para construções em cidades, mais caro os que vão sendo construídos ou até mesmo os usados bem localizados? Imóvel não valoriza só para venda, mas para compra também. Comparativamente, tome como exemplo o financiamento de um carro. Se ele custar 32 mil, financiado em 60x vai sair 50 mil. 18 mil é muito, é, mas ninguém nunca leva em consideração que em 60X esse carro vai estar 5 a 6 mil mais caro que hoje (exemplo: o Novo Ka subiu 1 mil e não tem ainda um ano de lançado). Assim, os juros efetivamente pagos a mais seriam12-13 mil reais, é muito é, mas em 60X o camarada terá usufruído do bem. Falando nisso, não me parece razoável, poupar dinheiro para “comprar a vista”, a menos que o camarada goste de fazer mudanças sucessivas, se daqui a 10 anos você não encontrar o apartamento que você quer, na região que você quer. No fim, uma coisa pode compensar a outra!
Muito interessante este artigo. Estou vivendo este dilema atualmente: comprar um imóvel com uma parte financiada pela C.E.F. ou continuar no aluguél ? Acho que no meu caso seria melhor a segunda opção, já que somando o valor do aluguel, condomínio, I.P.T.U.e luz, dá mais ou menos 940,00 mensais.Se eu for financiar a compra de um ap., somando todos estes valores dará uma prestação de 914,00 mais uns 300,00 de condomínio, I.P.T.U. e luz, totalizando mais de 1200,00/mês, fora as taxas extras de condomínio que sempre aparecem.Porém, o que não foi considerado no artigo e que deveria ter sido considerado é que o aluguél sofre reajustes anuais e quando termina o contrato ( geralmente após 30 meses), existe um reajuste muito maior que os reajustes anuais. Gostaria da opinião de vocês.
um abraço a todos. Lilian
exatamente Lilian, eu estou vivendo isso atualmente.. depois de 1 ano de contrato (nem foi apos os 30 meses!) o igpm deu 13%, um reajuste pesado…
minha solucao foi comprar um terreno e construir uma casa, onde achei que vou ter um retorno patrimonial melhor, já que a casa valerá cerca de 40% a mais do que vou investir contando obra + terreno. existem construtoras que parcelam o terreno ate mesmo em cond fechado e tbem vc pode financiar a obra.. acho q no final das contas eh um bom negocio
No caso do apartamento nao tem muito o que fazer, ele vale aquilo que o mercado esta pagando. nao sei na sua regiao, porém aqui o preco de apartamentos subiram absurdamente, o que fez com que a minha ideia de morar sempre de aluguel caisse por terra
ola eu e o meu marido alugamos uma casa,pela imobiliaria nos estamos já morando no imovel,mais tem um probremas o vizinho abriu um salão no fundo do quintal deles,ai esta um entra e sai na minha frente de casa,a agua nossa é juntas com a deles,ai já sabe né vem muito alta,por favor oque eu faso me ajuda tem 3 meses que a gente esta morando no local,mais o salão do vizinho já tem 2 meses eu posso recorer do contrato.obrigado agora eu e minha familia não temos mais tranquilidade. eles nos tiras do serio é uma só falação nas nossa cabeça.qual o nosso direto por favor nos ajuda.OBRIGADO claudia
Claudia
Não entre em desespero, vá até a imobiliária, exponha a situação e se não resolver se muda.
Simples
Problema seria se vc tivesse comprado ….
eu tenho 400.000 e quero comprar o apt onde moro que vale 550.000 e estou pagando 2,300 de aluguel….vale a pena comprar financiando 150.000 ????
Investidores: Trabalho de corretor de imóveis e tenho certeza que a compra de apartamento na planta é o melhor negócio, pois existe a valorização que varia de 30 até 40 % do valor do imóvel, ou seja, para quem quer investir o dinheiro, o apartamento na planta é o local certo. Porém não pode ter pressa, pois geralmente fica pronto em 48 meses. Entretanto, fique atento para não ser enganado, pesquise muito antes de comprar.
O valor de hoje R$ 376 mil e fração parece muito, mas daqui a 20 anos, qual o valor real desse dinheiro. Interessante seria fazer a conta de 20 anos atrás, para se ter a idéia do valor do imóvel hoje.
Sou adepto da idéia de alugar e não comprar um imovél.
Porem algumas coisas me deixaram em duvida.
Porque o calculo do imposto de renda e só sobre o valor de 750 de retirada do aluguel? pelo que eu saiba nos pagamos sobre o ganho de capital total.
E qdo vc começa novamente sua “poupança”, vc não paga mais imposto de renda?Claro que um taxa de 0,8% não e apenas poupança.
E este juros de 0,8% não e coisa mais real do mundo não. Ele é tão subjetivo como a valoriazação do imóvel.
Sem falar em tantos argumentos do tipo:
Quanto o dinheiro vai valer daqui a 30 anos? Deveriamos subtrair do juros de 0,8% o valor da inflação mensal , assim teriamos os chamados juros real.
E assim saberiamos o real poder de compra deste montante final.
Existe a possibilidade da desvalorização do imovel assim como a perda de capital no mercado finaceiro.
Existe custo de reforma do imovel o que no caso do inquilinato não ocorre.
Acredito que o melhor e mais facil argumento seja o valor do aluguel que esta na casa de 0,5 a 0,7 % do valor do imovel. E a da poupança de 0,6 a 0,8% onde não pagariamos imposto de renda.
E lembrar que pessoas muito ricas tem sua casa propria, simplesmente porque podem ter!!!
Não é investimento, é patrimonio, é bem estar, é luxo.
Mas amigo o blog e bom e ajuda muito.
Parabens pela iniciativa, e boa sorte no mercham.
Bom dia a todos
bom dia a todos
Se antes era vantagem alugar, agora a vantagem é maior ainda:
Dedução de despesa com aluguel de imóvel residencial do Imposto de Renda da Pessoa Física
http://baldez.wordpress.com/2008/08/27/deducao-de-despesa-com-aluguel-de-imovel-residencial-do-imposto-de-renda-da-pessoa-fisica/
o assunto vale um novo post,
abs
Anderson
Corretissimo o comentario do Rayner de que o imovel na maioria das vezes deveria ser tratado como um luxo, como um bem de consumo e não como investimento. Fato é que a maioria esmagadora das pessoas não trata o seu imovel, a sua propria casa como um investimento, na qual aplicariam metodicamente a lógica maxima de “comprar na baixa - vender na alta” (como fazemos com ações por exemplo). Pelo contrario, as pessoas constituem sua familia nele, se apegam ao bem, usufruem dele, decoram a seu gosto, criam laços, raizes. Suas analises e decisões não são puramente racionais e matematicas (como deve ser com um investimento), ao contario, colocam na balança valores subjetivos, emocionais para decidir se compram ou não, se vendem ou não. Entendo que: ou vc trata um determinado ativo de seu patrimonio como investimento ou vc o trata como um bem de consumo. Carro é consumo, é luxo. Assim, para conseguir um, para usufruir de um, vc busca no mercado as opções existentes (cdc, leasing, financiamento, etc). Ao final, vc escolherá a que lhe parecer mais barata, menos custosa.
Da mesma forma, casa pra mim é consumo, é um bem a ser usufruido por mim, pela minha esposa e futuros filhos. Não vou ficar especulando com a casa onde vivo. Não vou arriscar com ela. Então o que eu faço? A exemplo do carro, procuro no mercado qual a forma mais barata de tê-lo, aquele que comprometerá o menos possivel meu patrimonio a curto prazo (mensalmente) e longo prazo, de forma que eu possa acumular/gerar mais riqueza ao longo do tempo. No momento, indiscutivelmente o aluguel é a melhor opção para obter esse bem de consumo (o imovel).
Tirei um grande peso das costas e estou plenamente satisfeito.Sinceramente, pra que endividar-se 30 anos para comprar um imovel se eu posso te-lo mais barato e ser capaz de me desfazer dele muito mais facilmente?
Como disse o Navarro, autor desse blog, vamos pensar fora da caixa!!
Oi!
Eu moro nos USA e vivi e estou vivendo toda a crise do subprime…qdo compramos a nossa casa durante o bum economico havia valorizado USD120 mil antes de resebermos as chaves hoje depois de 2 anos desvalorizou USD200 mil.
Ja que o mercado aqui esta pessimo e devido a alta cotacao do dollar estavamos pensando em investir num apartamento em Santos entao pergunto…
1) Quais sao as chances dos imoveis em Santos desvalorizarem (como aconteceu aqui) ja que estao super valorizados com a especulacao da Petrobras?
2) Devido a minha falta de credito no Brasil ja que estou fora a muitos anos minha unica alternativa na compra de um imovel seria pegar um financiamento com a corretora, isso e roubada?
3) Devo aproveitar pra trocar os dollar agora com a alta e esperar pra comprar um imovel daqui as uns 2 anos?
Sem mais agradeco qualquer informacao que tiver nesse sentido. Obrigada!
Olá,
Sobre o projeto de lei para a dedução do aluguel do imposto de renda, levem em conta que muitíssimo provavelmente o valor do aluguel vai disparar no Brasil inteiro. Haja vista o que ocorreu com o valor dos imóveis, a “valorização” generalizada que assistimos veio da diminuição dos juros e aumento do crédito. Brasileiro sabe como ninguém aproveitar-se do aumento de liquidez devido à sua cultura inflacionária. Pensem nisto…
Veridiana,
Se vc ainda está nos USA a hora é de refinanciar o seu imóvel e aproveitar toda a “moleza” que a taxa de juros daí está te oferecendo. Se vc tem bala na agulha a hora é a de comprar um imóvel à vista aí mesmo. O mercado daí está péssimo para quem vende e ótimo para quem compra, portanto não é hora de vc vender, mas sim de comprar.
Vou tentar responder suas perguntas.
1) Difícil dizer se o imóvel em Santos desvaloriza, provavelmente não pois aqui tem inflação alta e logo vem outra rodada de queda de juros, puxando os preços para cima novamente.
2) Financiamento com a construtora sai mais caro do que com a CEF geralmente para longo prazo. Mas dependendo de quanto vc tem para dar de entrada pode ser mais vantajoso pois no curto prazo a construtora costuma dar juro zero, corrigindo apenas o INCC. Tipo, vc pode comprar um imóvel de uns 120 mil pagando prestações de 1 mil por dois anos e 96 mil reais quando o apartamento ficar pronto.
3) Se vc voltou para o Brazil a hora é de vender dolares sim. Se é a hora de esperar para comprar imóveis não sei dizer, o momento é bom para quem quer comprar à vista pois a demanda deu uma boa esfriada, talvez compense comprar agora com desconto.
Só mais um comentário, a dedução do IR no aluguel se vier será limitada à 15% do montante pago anualmente, ou seja, seu aluguel é de 1000/mês, sairá por 850/mês, mas obviamente o proprietário que não é besta vai reverter a vantagem para ele e aumentar seu aluguel assim que possível.